For mange er forbrukslån løsningen på finansiering av små og store prosjekter. Når du skal søke om et lån er det viktig å huske på at lånet ofte kan ha høy effektiv rente. Her kan du lese hvordan du får billigste forbrukslån.
Hvem kan ha behov for et billig forbrukslån?
Et forbrukslån er en svært fleksibel finansieringsløsning som kan benyttes til å dekke flere ulike økonomiske behov. Mange søker om forbrukslån til formål som:
- Uforutsette utgifter
- Refinansiering av gjeld
- Finansiering av små eller store prosjekter og innkjøp
- Oppstartsmidler ved etablering av egen bedrift
Uforutsette utgifter
I perioder kan det oppstå utgiftsposter som du ikke har hatt mulighet til å forutse. Og selv om du har god oversikt og kontroll på egen økonomi, kan det være at du ikke evner å finansiere disse utgiftene. Dette kan for eksempel dreie seg om reparasjon av bil, akutt medisinsk behandling eller utskifting av nye hvitevarer som ikke kan utsettes.
Med et forbrukslån vil du kunne dekke disse behovene raskt og gir deg muligheten til å kunne betale tilbake over tid.
Refinansiering av gjeld
Det kan være mange årsaker til at man ønsker å refinansiere lån eller kreditter. Dette kan blant annet skyldes endringer i økonomien som har bidratt til en redusert betjeningsevne, uansett om det er varig eller midlertidig. Et forbrukslån kan brukes til å samle smålån, kredittkort og annen dyr gjeld slik at du får gunstigere rente og reduserte månedlige utgifter til betjening av gjeld.
Når du refinansierer på denne måten, vil du også kunne redusere gjeldsbyrden din og få bedre oversikt over økonomien din.
Finansiering av små og store prosjekter
Dersom et godt tilbud dukker opp på for eksempel nye møbler, elektronikk eller flybilletter, kan det være lurt å slå til mens prisen er lav. Da kan et forbrukslån være til god hjelp slik at det ikke blir et altfor stort innhugg i privatøkonomien der og da.
Andre ganger er kanskje behovet å finansiere et større prosjekt, som å pusse opp hele eller deler av boligen din. Et forbrukslån som skal benyttes til boligformål kan du senere bake inn i for eksempel boliglånet ditt. Slik får du billigste lån med konkurransedyktig rente og andre kostnader.
Oppstart av egen bedrift
Har du en drøm om å starte opp en egen bedrift kan det være at du har behov for hjelp med å finansiere oppstarten eller driften av denne. Et forbrukslån kan blant annet brukes til å dekke utgifter du har i forbindelse med ting som:
- Innkjøp av nødvendig utstyr
- Svingninger i driftsinntektene
- Utvidelse av virksomheten
- Markedsføring og reklame
Ha alltid en klar plan når du skal søke om et lån som skal være med på å starte opp en bedrift. På den måten sikrer du at du ikke låner mer enn du har behov for. Du kan senere, når driften går godt igjen, kjøpe deg selv ut av forbrukslånet. Da settes lånet over på firmaet i stedet og du står ikke personlig ansvarlig for å innfri lånet.
Hva er billigste forbrukslån?
Det er flere ting du bør tenke over før du skal ta opp et forbrukslån, og da er det ikke bare kostnadene som gjelder. Før du søker, bør du først og fremst avdekke hvilket behov du har for forbrukslån. Dette vil kunne gjøre at du får et billigere lån enn om du plutselig bare låner mer penger enn du har behov for. Sett derfor opp et budsjett der du ser på hvordan det står til med økonomien din. Du kan finne ulike maler og oppsett for budsjett på nettet som gjør dette både oversiktlig og ryddig.
Når du har satt opp et budsjett og fått dannet deg en oversikt over egen økonomi, er det viktig å få en forståelse av hvordan kostnadene tilknyttet et forbrukslån blir påvirket av ulike forhold omkring din økonomiske situasjon. De vanligste kostnadene som avgjør hva som vil være billigste forbrukslån uten sikkerhet er følgende:
- Renter
- Gebyrer og andre omkostninger
- Løpetid på lån
Renter
Når du leter etter det billigste lån uten sikkerhet vil du som regel komme over to ulike rentebegreper, den nominelle og effektive renten. For at du skal kunne avgjøre den faktiske prisen på et lån bør du sette deg inn i forskjellen på disse to rentekostnadene. Det er fort gjort å la seg blende av en lav nominell rente, ettersom långiverne ofte bruker denne til å reklamere for lån.
Den nominelle renten referer til kostnaden for selve lånet uten at andre omkostninger og gebyrer er tatt med. Renten kan sammenlignes med en slags leiepris som långiver har satt før andre forhold er tatt med i beregningen. Skal du derimot se hvor mye et lån faktisk vil koste deg, må du se på den effektive renten. I denne renten er også gebyrer og andre omkostninger lagt til lånet. Dette inkluderer som regel:
- Etableringsgebyr
- Termingebyr
- Administrasjonskostnader
Ved å se på den effektive renten vil du få et mer nøyaktig bilde på hva forbrukslånet totalt vil koste deg. Den helt nøyaktige kostnaden settes individuelt, og du vil ikke kunne vite hva den blir før du har mottatt et tilbud om lån.
Gebyrer
Billigste forbrukslån er lånet med de laveste gebyrene. Derfor kan det være lurt å se etter et lån uten sikkerhet med nettopp lave gebyrer. De fleste lån har faste gebyrer som du sjelden kommer unna, som blant annet etableringsgebyret.
Det kan også være at det kreves straffegebyr dersom du skulle ønske å innfri lånet før den avtalte løpetiden er slutt. Har du planer om å ta opp et forbrukslån og betale pengene tilbake innen svært kort tid, er dette noe du bør tenke over.
Tips: Se også Instabank.
Løpetid
Som en hovedregel vil det alltid være rimeligst å velge så kort løpetid som mulig på alle former for lån, inkludert forbrukslån. Det vil være lurt å sette seg ned på forhånd og få en oversikt over egen økonomi. På den måten kan du enkelt se hvor mye du har til rådighet som du kan benytte til å betjene lånet.
Lang nedbetalingstid gir vanligvis lavere månedlige avdrag, men totalprisen blir som oftest høyere enn om du velger kort løpetid. En kortere løpetid gir høyere månedlige avdrag, noe som kan påvirke økonomien din i den tiden det tar å betale ned lånet.
Hva påvirker kostnadene på billig forbrukslån?
Mange er ikke klar over at de selv kan påvirke kostnadene som er tilknyttet lånet. Ofte er det flere faktorer som spiller inn og som vil ha betydning for lånets kostnad. En del av kostnadene som er knyttet til lånet, kan du ikke gjøre så mye med. Men det er først og fremst kredittscoren din som avgjør hvilke vilkår og betingelser du får på lånet ditt, som for eksempel rentesats. Du bør derfor sørge for at du har en så god kredittscore som mulig for du søker, slik at du sikrer deg billigste forbrukslån.
Hva er kredittscore?
En kredittscore er en poengsum som er resultat av kredittvurderingen långiver foretar av din økonomi. Kredittscoren blir beregnet ut fra flere faktorer, som:
- Alder
- Inntekt
- Gjeld
- Betalingshistorikk
- Kreditthistorikk
Lav score
Om resultatet av vurderingen blir en lav kredittscore, indikerer dette at det er forhold ved din økonomi som gjør det mer risikabelt å gi deg lån. Dette kan for eksempel dreie seg om at du har svært høy gjeldsgrad, lav inntekt eller en negativ betalingshistorikk.
En lav kredittscore kan også skyldes alderen din. Mange unge som søker om forbrukslån har ikke hatt muligheten til å opparbeide seg en god kreditthistorikk. Dette vil kunne telle negativt inn, på tross av at det ikke nødvendigvis er noe i veien med graden av økonomisk ansvarlighet.
Når du har en lav kredittscore vil du som regel oppleve å få dårligere vilkår og betingelser, som blant annet en høy effektiv rente. Dette handler om at långiveren ser på deg som en mer risikabel kunde enn om du har en høy kredittscore.
Høy score, bedre betingelser
En høy kredittscore indikerer at du har økonomi til å kunne betjene et forbrukslån. Betalingsevnen din er mest sannsynlig god, og historikken bærer preg av økonomisk ansvarlighet. Når du får en høy kredittscore får du også bedre betingelser og vilkår for lånet du søker. Dette inkluderer for eksempel en gunstigere effektiv rente, noe som fører til at du får tilbud om billigste forbrukslån.
Hvordan kan du forbedre kredittscoren din?
Det kan virke som en umulig sak å skulle forbedre kredittscoren din slik at du får billigste forbrukslån. Dette stemmer imidlertid ikke alltid. Før du søker om forbrukslån er det viktig å sørge for at du betaler eventuelle utestående regninger. Forsinkede eller manglende innbetalinger kan påvirke kredittscoren din negativt.
En annen ting som er med på å påvirke kredittscoren din er hvor mye gjeld du har. Har du mulighet til å kvitte deg med gjeld, vil dette gi deg en høyere kredittscore. Mange tenker ikke over at ubrukte kredittkort også teller inn som gjeld. Har du kredittkort du ikke bruker, bør du avslutte disse. Da senker du gjeldsgraden din med det samme og øker samtidig dine muligheter for å få billigste lån uten sikkerhet med en lavere effektiv rente.
Dersom du er usikker på hvordan kredittverdigheten din ser ut, kan du enkelt sjekke dette selv på nettet. Det finnes flere aktører som tilbyr deg å sjekke din egen kredittscore. Ved å gjøre dette vil du raskt finne ut hvordan det egentlig står til med økonomien din.
Billigste forbrukslån med sikkerhet
Den vanligste måten å søke om forbrukslån på er uten sikkerhet. Det er særlig dette som bidrar til at lånet får en så høy effektiv rente. Når långiver ikke kan ta pant i eiendeler løper de en større risiko ved å låne deg penger.
Det er ingenting i veien for å søke om et forbrukslån med sikkerhet, hvis du har mulighet til det. Den mest vanlige formen for slik sikkerhet er bolig eller annen egnet eiendom. Når du stiller boligen som garanti for lånet ditt, vil du få det billigste forbrukslån på markedet. Dette fordi den økte sikkerheten for lånet vil være såpass god at risikoen reduseres. Når det er lav risiko forbundet med å gi deg lån, tilbys du også bedre vilkår og betingelser.
Det kan være med andre ord være lønnsomt å stille bolig eller eiendom som sikkerhet når du søker om forbrukslån. Spesielt om du befinner deg i en situasjon der du ikke har en veldig god kredittscore.
Billigste forbrukslån med kausjonist eller medlåntaker
Dersom du ikke har en kredittscore som er god nok til å sikre deg billigste forbrukslån, kan du vurdere å søke sammen med en kausjonist eller en medlåntaker. Ved å gjøre det vil du blant annet sørge for å få bedre lånevilkår og betingelser på forbrukslånet.
Søk med en kausjonist
En kausjonist er en privatperson som garanterer for lånet ved å stille sin egen bolig eller eiendom som sikkerhet. Ved å bruke en kausjonist vil du kunne oppleve å få bedre renter og vilkår for lånet ditt. Ikke nødvendigvis like gode som om det var din egen bolig du stilte som sikkerhet, men bedre enn å ikke stille sikkerhet.
Det er viktig å huske på at en kausjonist er juridisk ansvarlig for lånet sammen med deg, selv om det er du som er låntaker. Sørg derfor for at dere skriver en god kontrakt på forhånd, spesielt med tanke på hva som kan skje om du skulle misligholde gjelden din.
Søk med en medlåntaker
Når du søker om et forbrukslån med en medlåntaker, blir også denne personen medansvarlig for lånet. Den du velger som medlåntaker har det økonomiske ansvaret for å betale ned gjelden på lånet dersom du ikke klarer å overholde forpliktelsene dine. Det betyr også at personens inntekt og økonomiske forhold teller med i søknaden. Dette kan gjøre at du får et bedre tilbud ettersom den totale inntekten da blir større.
Husk at kredittscoren til en medlåntaker vil bli påvirket, og at dette kan gjøre at personen kan få utfordringer med å ta opp egne lån senere.
Beste forbrukslån med lånemegler
Det er et stort antall långivere som tilbyr forbrukslån og som ønsker å tilby deg billigste forbrukslån. Med så mange tilbydere kan det være utfordrende å selv finne frem til den långiveren som gir det beste tilbudet. Derfor kan det være lurt å ta i bruk en lånemegler.
Dette er en gratis, uforpliktende tjeneste som formidler forbrukslån fra ulike banker. Tilbudene blir tilpasset ditt behov, og du sparer tid på selve søknadsprosessen. Du behøver nemlig bare å fylle ut én søknad. Denne blir sendt videre til alle bankene lånemegleren samarbeider med. Motty er et eksempel på en lånemegler i det norske markedet.
Sammenlign beste lån uten sikkerhet
Når bankene mottar søknaden din, vil de først vurdere den. Ønsker de å tilby deg et forbrukslån, vil du motta deres beste tilbud. Her kan du potensielt oppleve å få et bedre tilbud fra en långiver enn om du hadde søkt direkte hos samme tilbyder på egen hånd. Dette skyldes blant annet konkurransen, da alle kjemper om å gi deg det beste tilbudet.
Når du har mottatt tilbud bør du sette av tid til å vurdere og sammenligne dem. Det kan være lurt å se på flere aspekter ved lånetilbudene slik at du sikrer deg billigste forbrukslån. Blant annet bør du se nærmere på:
- Rentesats
- Vilkår
- Betingelser
- Løpetid
- Skjulte omkostninger
Du kan enkelt og oversiktlig sammenligne lånetilbud via sammenligningstjenester du finner på nettet. Her kan du sette tilbud opp mot hverandre. Du bør også legge merke til hvilke omtaler den aktuelle långiveren får fra eksisterende eller tidligere kunder. Å lese hva andre kunder mener om en långiver vil kunne ha innvirkning på valget du tar. Det kan bidra til å forberede deg på hva du eventuelt kan forvente som kunde hos långiveren, eller hvilke du bør styre unna.
Oppsummering
- Et forbrukslån er et lån du kan bruke til å finansiere det du måtte ønske. Du kan søke med og uten sikkerhet.
- De vanligste formålene for et forbrukslån er refinansiering av gjeld, dekking av uforutsette utgifter, oppstart eller videreutvikling av bedrift, eller generelt forbruk.
- DEt billigste lånet er det lånet som tilbyr deg den laveste renten og har færrest gebyrer og omkostninger.
- Du kan selv påvirke enkelte av kostnadene som er knyttet til ditt forbrukslån, spesielt den effektive renten.
- Når du skal søke om et billig lån bør du sørge for at du har en så god kredittscore som mulig. Denne vil indikere hvilken risiko det vil utgjøre å gi deg lånet. Jo lavere risiko, desto bedre vilkår og betingelser får du.
- Det er viktig at du sammenligner de lånetilbudene du mottar. Dette vil bidra til at du sikrer deg det billigste lånet tilpasset ditt økonomiske behov.